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Seguro médico por cuenta propia en Texas: opciones y costos 2026
En resumen: Si trabaja por cuenta propia en Texas tiene cuatro puertas, no una. Aquí están las primas reales de 2026 por edad y por condado, cuántas aseguradoras hay donde usted vive, y cuándo el Mercado con subsidio le gana a cualquier plan privado.
La línea del subsidio en 2026: por encima de $62,600 (una persona) o $128,600 (familia de cuatro), los planes del Mercado se pagan a precio completo — los créditos ampliados vencieron el 31 de diciembre de 2025. Qué cambió para 2026
En Texas, quien trabaja por su cuenta compra su seguro médico en uno de cuatro lugares: el Mercado con ayuda del subsidio, el Mercado a precio completo, el mercado privado con evaluación médica, o el plan de trabajo del cónyuge. Texas no tiene mercado estatal propio ni un programa especial para trabajadores por cuenta propia, así que la pregunta de verdad no es dónde voy — es cuál de estas cuatro puertas es la mía. Esta guía separa las cuatro con números reales y con las desventajas dichas en voz alta.
Vea sus tres números de Texas — con subsidio, a precio completo y privado →
Lo que cambió para 2026 en Texas
- Los créditos fiscales ampliados vencieron el 31 de diciembre de 2025 y el Congreso no los extendió para 2026. Volvió el tope original: por encima del 400% del nivel federal de pobreza, los planes del Mercado se pagan completos.
- Dónde cae la línea en 2026: $62,600 para una persona · $84,600 para dos · $106,600 para tres · $128,600 para una familia de cuatro, más $22,000 por cada persona adicional (guías de pobreza de HHS de 2025, que determinan la elegibilidad de 2026). "Ingreso" aquí significa el ingreso bruto ajustado modificado del hogar durante el año.
- Inscripción Abierta para la cobertura de 2027: del 1 de noviembre de 2026 al 15 de enero de 2027 en el Mercado federal; inscríbase antes del 15 de diciembre para que la cobertura empiece el 1 de enero. Los planes privados con evaluación médica aceptan solicitudes todo el año, sujetas a la aprobación de la aseguradora.
- Planes de corto plazo: la regla federal de 2024 (máximo de cuatro meses) sigue vigente en el papel, pero en agosto de 2025 las agencias federales dijeron que no priorizarían hacerla cumplir mientras la revisan, y cada estado pone su propio límite. Texas permite duraciones mucho más largas (vea abajo). No son cobertura ACA.
Fuentes: Guías de pobreza de HHS 2025 (90 FR 5917, 17 de enero de 2025) · KFF, 28 de julio de 2026 · declaración de CMS sobre la Inscripción Abierta de 2027, 31 de julio de 2026 · 89 FR 23338 (planes de corto plazo). Verificado el 14 de septiembre de 2026.
Quedarse sin plan de trabajo en Texas
Texas encabeza el país en proporción de residentes sin seguro médico — 16.8% en 2024, según KFF — y una buena parte de ellos son personas que trabajan por su cuenta, que cotizaron una sola opción, se asustaron con el precio y se fueron. La diferencia entre la opción razonable más cara y la más barata para el mismo hogar suele ser de cientos de dólares al mes, y solo aparece cuando se cotiza más de una puerta.
Puertas uno y dos: el Mercado federal, con o sin ayuda
En Texas los planes ACA se compran en el Mercado federal — CuidadoDeSalud.gov, que es la versión en español de HealthCare.gov. Que sea una ganga o una carga depende de una sola cosa: si califica al subsidio.
- Con subsidio, la prima se calcula sobre su ingreso, la aceptación es automática y ninguna condición de su historial cuenta en su contra. Si califica a una ayuda real, empiece aquí — y probablemente termine aquí.
- Sin subsidio, paga el precio de lista, y los precios de Texas para 2026 que verá más abajo sorprenden después de los 50. Aun así, el precio completo sigue siendo la decisión correcta para hogares con historial médico de peso.
Calcule el subsidio sobre su ingreso neto de trabajo por cuenta propia — después de gastos — no sobre lo que factura.
La línea del subsidio por tamaño de hogar (cobertura de 2026)
| Personas en el hogar | 100% del nivel de pobreza | 400% — la línea del subsidio |
|---|---|---|
| 1 | $15,650 | $62,600 |
| 2 | $21,150 | $84,600 |
| 3 | $26,650 | $106,600 |
| 4 | $32,150 | $128,600 |
| 5 | $37,650 | $150,600 |
| 6 | $43,150 | $172,600 |
| Cada persona adicional | +$5,500 | +$22,000 |
Guías de pobreza de HHS de 2025 (90 FR 5917), que determinan la elegibilidad de la cobertura de 2026. Verificado el 14 de septiembre de 2026.
¿Quiere sus propios tres números — con subsidio, a precio completo y privado — en lugar de rangos? Un asesor con licencia en Texas los calcula para su código postal y su hogar. Sin preguntas de salud en línea.
Calcular mis tres números de Texas →Puerta tres: el mercado privado con evaluación médica
Texas tiene uno de los mercados privados más amplios del país — cobertura que se compra directamente y no a través del Mercado. Estos planes hacen preguntas de salud antes de aceptarlo y usan las respuestas para poner el precio o para negar la solicitud (vea qué significa "evaluación médica"):
- Para solicitantes sanos, el precio a veces queda por debajo del precio completo del Mercado, y a menudo con redes de proveedores más amplias, estilo PPO — algo que importa mucho a quien trabaja cruzando condados o la línea estatal. Las solicitudes se aceptan todo el año.
- Para solicitantes con historial médico, la aseguradora puede decir que no, cobrar un recargo, o excluir una condición específica. Estos planes no son de aceptación garantizada y ningún agente debería insinuar lo contrario. Si la evaluación médica le iría mal, el Mercado no es su plan B — es su primera opción.
Puerta cuatro: el plan de grupo de su cónyuge
Si su esposo o esposa tiene cobertura del trabajo, pida a Recursos Humanos la cifra exacta que le descontarían de la nómina por agregarlo a usted — el número impreso, no un cálculo de memoria. Lo que el empleador aporta por un cónyuge va de generoso a casi nada, así que esta puerta se abre en las dos direcciones. Una advertencia: el simple hecho de tener derecho a un plan de empleador accesible puede afectar tanto su elegibilidad al subsidio como su deducción de impuestos, así que esa elegibilidad cuenta aunque usted no use el plan.
Quién vende planes individuales en Texas en 2026
El archivo federal de planes de 2026 registra 15 aseguradoras con planes del Mercado en los 254 condados de Texas, repartidos en 27 áreas de tarifa, con 834 planes distintos en todo el estado (CMS QHP Landscape PY2026, archivo de agosto de 2026). KFF también cuenta 15; healthinsurance.org cuenta 16 para 2026 y reporta dos salidas para 2027. En este sitio no nombramos aseguradoras. Lo que sí cambia según dónde viva usted es cuántas opciones tiene:
- 214 condados tienen tres aseguradoras o más.
- 33 condados tienen exactamente dos.
- 7 condados tienen una sola aseguradora del Mercado.
Los tres condados más poblados están bien servidos: Harris (Houston) tiene 7 aseguradoras y 121 planes, Dallas tiene 9 y 138, y Tarrant (Fort Worth) tiene 8 y 128. El tipo de red también importa: de los 834 planes, 549 son HMO, 33 son EPO y 252 son POS — la única categoría del archivo parecida a una PPO. Ningún plan del Mercado de Texas en 2026 está registrado como PPO pura. Esa lista corta es justamente la razón por la que los tejanos sanos preguntan por el mercado privado.
Las aseguradoras privadas con evaluación médica no aparecen en ese conteo porque venden fuera del Mercado — y porque pueden negar una solicitud.
Cuánto cuesta la cobertura del Mercado en Texas en 2026 (precio completo)
Primas reales de 2026 tomadas del archivo federal de planes, antes de cualquier subsidio, para un adulto. "Plata de referencia" es el segundo plan plata más barato: es el plan contra el cual se calcula su subsidio. La cifra estatal es la mediana de los 254 condados, cada uno con el mismo peso; los condados rurales salen más caros.
| Edad | Zona | Bronce más barato | Plata de referencia | Oro más barato |
|---|---|---|---|---|
| 30 | Mediana estatal de Texas | $408 | $643 | $548 |
| Condado de Harris | $333 | $526 | $445 | |
| Condado de Dallas | $385 | $596 | $522 | |
| Condado de Tarrant | $400 | $615 | $555 | |
| 40 | Mediana estatal de Texas | $459 | $724 | $617 |
| Condado de Harris | $375 | $592 | $502 | |
| Condado de Dallas | $433 | $671 | $588 | |
| Condado de Tarrant | $450 | $692 | $625 | |
| 50 | Mediana estatal de Texas | $642 | $1,012 | $863 |
| Condado de Harris | $523 | $827 | $701 | |
| Condado de Dallas | $605 | $937 | $822 | |
| Condado de Tarrant | $629 | $967 | $873 | |
| 60 | Mediana estatal de Texas | $976 | $1,538 | $1,311 |
| Condado de Harris | $795 | $1,257 | $1,065 | |
| Condado de Dallas | $920 | $1,425 | $1,249 | |
| Condado de Tarrant | $956 | $1,469 | $1,327 |
Tarifas verificadas el 14 de septiembre de 2026 · Fuente: CMS QHP Landscape PY2026 (archivo de agosto de 2026; puede cambiar antes del 1 de noviembre). Cifras mensuales, por adulto, redondeadas; población de condados según estimaciones del Censo de EE. UU. de 2024.
La edad pesa más que la geografía. Una persona de 60 años en el condado de Harris paga más del doble que una de 30 en el mismo condado, mientras que moverse de Houston a Fort Worth agrega apenas entre 17% y 25%. Y fíjese en algo que sorprende a casi todos: el plan oro más barato le gana al plata de referencia en todas las filas — en el condado de Dallas a los 40 años son $588 contra $671. Eso es el efecto del recargo al plata en Texas, que explicamos más abajo.
Un ejemplo con números: 40 años en el condado de Harris
Suponga que tiene 40 años, vive solo en Houston y espera $50,000 de ingreso neto por cuenta propia en 2026 — alrededor del 319% del nivel de pobreza ($15,650 para una persona, guías de HHS de 2025). La tabla del IRS para 2026 (Rev. Proc. 2025-25) limita lo que se espera que usted aporte al plan de referencia a 9.96% de su ingreso en ese tramo: $4,980 al año, unos $415 al mes. Contra el plata de referencia del condado de Harris de $592, el crédito sale en unos $177 al mes, y se puede aplicar a cualquier nivel de metal — el bronce más barato quedaría cerca de $197 y el oro más barato cerca de $325.
Ahora cambie una sola cifra. Si ese año neteara $65,000 en vez de $50,000, estaría por encima de la línea de $62,600: el crédito desaparece por completo y esos mismos planes cuestan $375, $592 y $502. Son unos $177 al mes que dependen de un cambio de $15,000 en el ingreso — y para el año fiscal 2026 ya no hay tope para devolver crédito adelantado en exceso. (Son aproximaciones; el archivo calcula el plan de referencia sobre la prima total, así que la cifra de CuidadoDeSalud.gov puede diferir por unos pocos dólares.)
Lo que pasó con las tarifas de Texas para 2026
El cambio de tarifas aprobado para el mercado individual de Texas en 2026 promedió +34.7%, ponderado y antes de subsidios (ACA Signups, cifra final aprobada del 2 de noviembre de 2025; healthinsurance.org reporta la misma cifra). En la medida de referencia de KFF — el promedio del segundo plan plata más barato para una persona de 40 años, ponderado por inscripciones — Texas pasó de $489 al mes en 2025 a $661 en 2026, frente a un promedio nacional que subió de $497 a $625 (KFF, verificado el 14 de septiembre de 2026). Y para los tejanos que recibían subsidio, el fin de los créditos ampliados subió el recibo neto mucho más que ese 34.7%.
Reglas de Texas que cambian la respuesta
- Tipo de mercado: federal. Los planes ACA se compran en CuidadoDeSalud.gov; no existe un mercado propio de Texas (healthinsurance.org, agosto de 2026).
- Texas no expandió Medicaid (KFF, agosto de 2026). Los subsidios empiezan en el 100% del nivel de pobreza ($15,650 para una persona), y un adulto por debajo de esa línea que no califique de otra forma a Medicaid en Texas se queda sin ninguna opción subsidiada — es la llamada brecha de cobertura, que según healthinsurance.org afecta a unos 605,000 tejanos. Si un año de arranque de su negocio deja su ingreso neto por debajo de la línea, dígaselo a su asesor y a su preparador de impuestos.
- No hay multa estatal por estar sin seguro en Texas (healthinsurance.org, julio de 2026).
- El recargo al plata, a la tejana. Texas exige que las aseguradoras carguen el costo de las reducciones de costos compartidos únicamente sobre los planes plata — un recargo del 40% en 2026 (healthinsurance.org). Eso infla las primas plata y las de referencia, lo cual agranda el subsidio de quien califica y abarata el bronce y el oro después del crédito. Pagando precio completo, el efecto se invierte: el plata del Mercado suele ser el peor valor en Texas.
- Los planes de corto plazo duran más aquí. Bajo la regla 28 TAC 3.3602(b) de Texas, el término inicial debe ser menor a 12 meses, con una duración total de hasta 36 meses contando renovaciones; a principios de 2026 había al menos siete aseguradoras vendiéndolos (healthinsurance.org, febrero de 2026). La definición federal de cuatro meses sigue en los libros pero, desde agosto de 2025, no es prioridad de fiscalización. Un plan de corto plazo no es cobertura ACA y no tiene obligación de cubrir condiciones preexistentes.
- Ayuda al consumidor: la línea del Departamento de Seguros de Texas es 800-252-3439; tdi.texas.gov/consumer (verificado el 14 de septiembre de 2026). Ahí también puede verificar la licencia de cualquier agente en Texas — hágalo antes de firmar nada.
La geografía decide la red. En los 40 condados con una o dos aseguradoras, la lista de médicos puede ser muy corta. Verifique a su médico y su hospital más cercano antes de inscribirse, no después. Mudarse de estado normalmente es un evento que califica, con sus propios plazos.
Contratistas 1099 y trabajadores independientes en Texas
Si recibe formularios 1099 en vez de un W-2 — choferes, contratistas de campos petroleros, enfermeras a domicilio, agentes de bienes raíces, subcontratistas de construcción — para efectos del seguro médico usted trabaja por cuenta propia.
Su ingreso para el Mercado es el neto, no el bruto. Los subsidios se calculan sobre el ingreso bruto ajustado modificado; para un trabajador 1099, eso es lo que queda después de los gastos del Anexo C. Alguien que factura $70,000 y netea $48,000 está por debajo de la línea de $62,600. Calcule con cuidado: el ingreso 1099 sube y baja, y en 2026 ya no hay tope para devolver el crédito adelantado que se recibió de más.
La prima suele ser deducible. Las personas que trabajan por cuenta propia y tienen ganancia neta generalmente pueden deducir el 100% de las primas médicas, dentales, de visión y de cuidado a largo plazo calificado para sí mismas, su cónyuge, sus dependientes y sus hijos menores de 27 años — con el límite de las ganancias netas del negocio, y excluyendo cualquier mes en el que tuvieron derecho a un plan subsidiado por un empleador, incluido el del cónyuge. Se calcula en el Formulario 7206 del IRS y se reporta en el Anexo 1 (Formulario 1040), línea 17, sin importar por cuál puerta haya comprado (IRS, revisado en junio de 2026). Como baja su ingreso ajustado, también puede empujar el subsidio hacia arriba — un cálculo circular que conviene dejarle a su preparador de impuestos. Confirme con su preparador de impuestos antes de contar con esta deducción.
Su calendario no es el del Mercado. Los contratos empiezan en marzo; la Inscripción Abierta empieza en noviembre. Perder un contrato no abre por sí solo un Período Especial de Inscripción — perder cobertura sí. Entre ventanas, un solicitante sano puede pedir un plan privado con evaluación médica en cualquier mes (sin garantía de aprobación, y con condiciones que pueden quedar excluidas); si no, un plan de corto plazo sirve de puente hasta noviembre, sin cubrir condiciones preexistentes.
Antes de comparar un plan privado. Los planes privados con evaluación médica pueden negarle la solicitud, cobrarle un recargo o excluir condiciones específicas, y no son cobertura ACA. Puede que no cubran maternidad, salud mental o condiciones preexistentes como sí tienen que hacerlo los planes del Mercado. Si un plan del Mercado con subsidio le sale más barato — y para muchos hogares por debajo de las líneas de $62,600 y $128,600 así será — se lo decimos y lo mandamos para allá.
Lo que un asesor con licencia en Texas hace y CuidadoDeSalud.gov no puede hacer:
- Cotiza el mercado privado al lado de sus números del Mercado, para que vea los tres precios juntos.
- Revisa a sus médicos y su hospital más cercano contra las dos redes: el Mercado, que aquí es casi todo HMO, y los planes privados estilo PPO.
- Le dice cuál puerta es la suya, incluso cuando la respuesta es el Mercado.
Una manera sensata de decidir
Consiga tres números: su precio del Mercado con subsidio, su precio del Mercado a precio completo y — si su hogar está sano — una cotización privada con evaluación médica. Sume el descuento de nómina del plan del cónyuge si esa puerta existe. Después elija la mejor combinación de prima, red de proveedores y certeza de cobertura. A veces eso es el plan del Mercado aunque cueste más; a veces el plan privado se gana su lugar. Lo que casi nunca funciona es cotizar una sola puerta y decidir con eso.
¿Tiene 65 años o más? Esta guía es sobre cobertura para menores de 65. La inscripción a Medicare se hace en es.medicare.gov o llamando al 1-800-MEDICARE.
Guías relacionadas
Otras guías en español que suelen leerse junto con esta: Seguro médico para trabajadores por cuenta propia · Seguro médico para contratistas 1099 · Qué significa "evaluación médica".
Fuentes
- CMS, QHP Landscape PY2026 Individual Medical (datos al 4 de agosto de 2026) — data.healthcare.gov.
- Oficina del Censo de EE. UU., estimaciones de población por condado, 1 de julio de 2024 — census.gov.
- KFF, primas promedio del plan de referencia del Mercado — kff.org.
- ACA Signups, cambios de tarifas de Texas para 2026 (final, 2 de noviembre de 2025) — acasignups.net.
- healthinsurance.org, guía del Mercado de Texas (agosto de 2026) — healthinsurance.org.
- KFF, estado de la expansión de Medicaid (agosto de 2026) — kff.org.
- healthinsurance.org, multa por estar sin seguro (14 de julio de 2026) — healthinsurance.org.
- healthinsurance.org, seguro de corto plazo en Texas (12 de febrero de 2026) — healthinsurance.org.
- Departamento de Seguros de Texas, ayuda al consumidor — tdi.texas.gov.
- HHS, guías de pobreza de 2025, 90 FR 5917 — govinfo.gov.
- IRS, Rev. Proc. 2025-25 — irs.gov.
- IRS, Formulario 7206 (revisado el 27 de junio de 2026) — irs.gov.
- KFF, cobertura de seguro médico de la población total (datos de 2024) — kff.org.
Preguntas frecuentes
¿Texas tiene su propio mercado de seguros médicos?
No. Texas usa el Mercado federal, así que los planes ACA se compran en CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov en inglés). Los planes, los subsidios y las protecciones funcionan igual que en los estados con mercado propio. Los planes privados con evaluación médica se compran aparte, a través de aseguradoras y agentes con licencia.
¿Cuánto cuesta el seguro médico por cuenta propia en Texas en 2026?
Depende de su edad y de su condado. En el archivo federal de planes de 2026, el plan bronce más barato para una persona de 40 años cuesta alrededor de $375 al mes en el condado de Harris, $433 en Dallas y $450 en Tarrant; la mediana estatal es $459. A los 60 años esas cifras casi se duplican. Con ingresos por debajo de $62,600 para una persona, un crédito fiscal reduce ese precio. Los solicitantes aprobados en planes privados con evaluación médica a veces pagan menos que el precio completo, pero la aprobación no está garantizada.
¿Los contratistas 1099 en Texas califican para un subsidio del Mercado?
Sí, con las mismas reglas que cualquier persona: el ingreso bruto ajustado modificado del hogar debe estar entre 100% y 400% del nivel federal de pobreza, es decir entre $15,650 y $62,600 para una persona en la cobertura de 2026. Cuenta el ingreso neto después de los gastos del negocio, no lo que factura. Texas no expandió Medicaid, así que un año en el que su ingreso neto quede por debajo de $15,650 puede dejarlo sin subsidio y sin Medicaid. La prima suele ser deducible con el Formulario 7206 del IRS; confirme con su preparador de impuestos.
¿Puedo conseguir cobertura en Texas fuera del Período de Inscripción Abierta?
A veces. Un evento de vida que califique, como perder otra cobertura, mudarse, casarse o tener un bebé, abre un Período Especial de Inscripción en el Mercado federal; si no, la inscripción del Mercado espera hasta el 1 de noviembre. Los planes privados con evaluación médica aceptan solicitudes todo el año, aunque la aprobación no está garantizada y pueden excluir condiciones preexistentes. Texas también permite planes de corto plazo, pero esos no son cobertura ACA.
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